РБК изучил данные соцопросов и составил собирательные портреты финансового поведения россиян пяти возрастов. Соответствует ли ваше отношение к сбережениям и инвестициям вашему возрасту?
1. Вы считаете, что лучший способ вложения денег — это:
— Недвижимость и наличные (3 балла)
— Недвижимость и счет в банке (5 баллов)
— Счет в банке (8 баллов)
— Покупка золота (0 баллов)
2. Какой валюте для сбережений вы доверяете больше:
— Рубль (0 баллов)
— Доллар (3 балла)
— Евро (0 баллов)
— Доверяю доллару и евро примерно одинаково (5 баллов)
— Не доверяю доллару и евро (8 баллов)
3. Что лучше сделать, если курс рубля начинает резко падать, как это было в «черный вторник» в декабре 2014 года?
— Ничего (0 баллов)
— Вкладывать деньги в вещи или недвижимость (4 балла)
— Покупать доллары (5 баллов)
— Тратить накопления, чтобы не пропали из-за девальвации (3 балла)
4. Валютная паника закончилась, но ситуация в экономике все еще нестабильная. Ваши действия?
— Заберу деньги из банка – наличные дома надежнее (3 балла)
— Отнесу деньги в банк, они сейчас предлагают хорошие ставки (8 баллов)
— Ничего не буду делать (4 балла)
5. Пользуетесь ли вы услугами страховых компаний?
— Нет (3 балла)
— У меня есть добровольное медицинское страхование и автостраховка (4 балла)
— Только медицинское страхование (6 баллов)
— Есть страховка жилья или кредита (5 баллов)
6. На чем вы стали экономить из-за кризиса?
— На продуктах (8 баллов)
— На развлечениях (кино, театры и т.д.) (4 балла)
— На одежде (6 баллов)
— На путешествиях (4 балла)
— На всем (5 баллов)
— Ни на чем (3 балла)
7. На какой источник дохода вы рассчитываете в старости?
— Мне еще рано об этом думать (3 балла)
— Просто продолжу работать (4 балла)
— На помощь детей (8 баллов)
— На свои накопления (4 балла)
— Продолжу работать или ограничусь государственной пенсией (6 баллов)
— Ни на что, кроме государства, не рассчитываю (8 баллов)
РЕЗУЛЬТАТЫ
3–10 баллов — 18–25 лет
Вы только вступаете на путь инвестиций, склонны доверять себе больше, чем любым финансовым институтам, и мало задумываетесь о будущем. У вас нет страховки и пенсионных накоплений, потому что вы считаете, что слишком молоды для этого.
Ошибки: тратить все заработки, набирать много кредитов на покупку гаджетов, дорогой одежды, машины и других вещей не первой необходимости.
Советы: как ни парадоксально, этот возраст идеален для накоплений — у вас пока нет никаких серьезных обязательств в виде ипотеки или необходимости откладывать на образование детям. Инвестировать можно, даже если зарабатываете вы немного: ПИФы доступны от 1000 и 5000 руб., а 50 000 руб. — это уже брокерский счет.
Для молодых людей существует несколько правил, говорит генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Во-первых, очень важно держать деньги в тех инструментах, которые можно быстро и легко продать. То есть не стоит закупаться недвижимостью, которую довольно сложно продать, особенно в российских регионах. Во-вторых, нельзя делать ставку на что-то одно, лучше хранить сбережения в двух-трех валютах. Кроме того, нужно иметь заначку на банковском вкладе в виде трех–шести ежемесячных доходов.
Кстати, это очень хорошее время, чтобы оформить страхование жизни: это обойдется в разы дешевле, чем страховка в 35 лет.
10–18 баллов — 25–35 лет
У вас уже есть небольшой инвестиционный опыт. Вы подозреваете, что хранить деньги в наличной валюте — не лучшая идея, и не бросаетесь скупать доллары, прочитав о скачках курса в интернете. У вас, скорее всего, есть автомобильная и медицинская страховки. В то же время вы еще не задумывались всерьез о том, на какие средства будете жить на пенсии.
Ошибки: не скопить никаких средств, не озаботиться вопросом пенсионных накоплений.
Советы: в этом возрасте обязательно нужно приступить к созданию накоплений. Для этого необходимо добиться, чтобы ваши расходы были меньше, чем доходы. Самый простой способ хранения сбережений в России — банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия без потери процентов, объясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.
Кроме того, в возрасте 25–35 лет обязательно нужно задуматься и о том, как будет формироваться накопительная часть вашей пенсии. Поэтому надо осознанно выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию (УК), которые будут инвестировать ваши пенсионные деньги. Как показывают цифры, за последние десять лет лишь несколько управляющих компаний смогли обогнать накопленную инфляцию и ни один НПФ не смог добиться этого результата.
18–28 баллов — 35–45 лет
Вы успели накопить сбережения и теперь сильно обеспокоены тем, как их сохранить. Вы рассматриваете возможность инвестиций в недвижимость и не испытываете страха перед зарубежными валютами. В случае необходимости готовы экономить на путешествиях.
Ошибки: не создать сбережений и пенсионного капитала.
Советы: если к этому возрасту человек подошел практически без сбережений, то схема такая. В первую очередь — накопительное страхование жизни. Его нужно оформить как можно скорее: чем вы старше, тем дороже оно обойдется, советует эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова. Как только страховка открыта и регулярно пополняется (отчисляется около 10% годового заработка), можно перейти к депозиту, и только после этого — к рисковым инструментам. Для этого возраста также очень важно подумать о том, как накопить пенсионный капитал. Его может генерировать рентная квартира, но при условии, если у вас есть собственное жилье и вы не выплачиваете ипотеку. Помимо этого, можно подумать о более рисковых инструментах. Основное правило такое: от пенсионного возраста нужно отнять ваш текущий возраст. Получившаяся цифра — допустимая доля рисковых инструментов в вашем портфеле (если вам сейчас 35 лет, то доля рисковых инструментов может составлять до 30%). Рисковые инструменты — это акции и облигации, диверсифицированные как по географическому, так и по принципу сферы деятельности. Срок таких инвестиций — 5–7 лет, не меньше.
28–38 баллов — 45–60 лет
У вас выработались определенные принципы инвестирования. Скорее всего, у вас есть вложения в долларах и вы считаете эту валюту достаточно стабильной. Вы имеете медицинскую страховку.
Ошибки: не накопить на пенсию, не разобраться с кредитами.
Советы: возраст до 50 лет — последний этап для вложения в акции, потому что для эффективного владения акциями нужно как минимум десять лет. В противном случае это уже рисковые вложения, а не инвестиции, объясняет директор по развитию клиентского сервиса «Лайф Капитала» Валентин Зонов. Но даже при соблюдении этих правил больше 30% сбережений в акции вкладывать уже нежелательно. Стоит обратить внимание на облигации, как ОФЗ, так и крупных корпоративных эмитентов. Кроме того, до выхода на пенсию нужно обязательно выплатить все кредиты.
Больше 38 баллов — 60 лет и старше
Ваше инвестиционное поведение крайне консервативно: вы не доверяете зарубежным валютам, а в вопросах пенсии полагаетесь только на государство. В то же время имеете определенный опыт, который подсказывает, что банковский депозит — это надежный способ вложения средств, а за скачками курса успеть невозможно.
Ошибки: вкладывать деньги в рискованные активы вроде акций в надежде быстро заработать на пенсию.
Советы: если к пенсии у человека нет никаких сбережений, он должен максимально детально продумать свои расходы. Один из выходов — уехать жить в другие регионы или деревню, где стоимость жизни ниже, советует директор по развитию клиентского сервиса «Лайф Капитала» Валентин Зонов. Если с накоплениями все в порядке, то нужно подумать, как получать от них максимальную прибыль.
«20–30% от суммы капитала можно вложить в рентную недвижимость. Средства, необходимые на два года жизни, лучше поместить на депозиты в банках. При этом в рублях хранить шестимесячный запас, а оставшиеся средства разделить пополам и хранить в долларах и евро. Оставшуюся часть средств инвестировать в глобальный фондовый рынок, прежде всего в надежные облигации и дивидендные акции американских и европейских компаний», — советует консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Юлия Сахаровская.
И, конечно, нужно позаботиться о том, чтобы наследники имели право на все эти сбережения. В этом отношении хороший вариант — инвестиционное страхование жизни. Наследники могут вступить в право владения таким капиталом без лишних затруднений сразу после смерти владельца, не дожидаясь установленного законом срока.
Неправильный возраст
Результаты теста могут удивить некоторых участников. Так, финансовый возраст молодых людей, которые следуют всем правилам финконсультантов, может оказаться выше их реального возраста. Объяснение кроется в особенностях финансового поведения россиян.
К наиболее финансово грамотной категории российских потребителей можно отнести людей в возрасте 35–45 лет, в основном это жители крупных городов, рассказывает руководитель департамента исследований банковского сектора Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Ирина Лобанова.
«Как правило, они уже состоялись в финансовом плане, полностью или частично погасили ипотеку, имеют несколько кредитных карт и представление о том, как разрешать сложные финансовые ситуации. Поэтому при прохождении теста те, кто выбирает наиболее грамотные решения в каждой ситуации, могут быть отнесены к более старшим возрастным группам», — объясняет Лобанова.
Источник: опросы ВЦИОМ и НАФИ за 2015 год, опрос финансовых консультантов
Recommended for you
