Долговые отношения не обошли стороной, наверное, ни одного человека. Каждый из нас хотя бы однажды выступал в том или ином качестве – кредитора или заемщика.
Сейчас, когда брать кредиты в банках сложно и накладно, многие надеются на родственников, друзей, сослуживцев, которые выручат, дав взаймы. Большинство людей искренне собираются вернуть долг в ближайшем будущем. Но обстоятельства сильнее нас, и в итоге ссорятся лучшие друзья, становятся врагами родственники. Как не проколоться, давая деньги в долг, и грамотно вернуть их, чтобы не «попасть на счетчик»?
Личный счет
Если задуматься, получается, что денежные проблемы нам создают преимущественно хорошо знакомые и порядочные люди (родственники, друзья, соседи, коллеги и т.п.), так как непорядочным и незнакомым мы деньги вообще не одалживаем.
Когда мы берем деньги в долг, вместе с тем берем на себя обязательства по их возвращению. И любой порядочный человек от всего сердца желает сдержать слово и вернуть их в оговоренный срок. Но разве может человек твердо говорить о будущем? Ведь в жизни могут произойти самые разные события: приятные и не очень. И никто не сможет гарантировать на 100%, что произойдет с ним даже завтра. Не говоря уже о более отдаленных сроках. И самый благородный человек, который жаждет вернуть долг, может стать жертвой обстоятельств, утратить финансовую стабильность, а значит, и возможность рассчитаться с кредитором.
«Когда мы даем деньги, то учим человека одалживать. А когда мы ему денег не даем, то заставляем его включать собственные способности и зарабатывать», – разумно подмечали мудрецы задолго до нас. Ведь одалживая, мы выглядим добрыми и хорошими, хотя только усугубляем материальную ситуацию родственников и друзей. А если не даем в долг – кажемся жадными и черствыми, хотя на самом деле подталкиваем человека к росту и самосовершенствованию.
Тем не менее, люди повсеместно продолжают наступать на одни и те же грабли: дают деньги в долг и «кусают локти» при невозможности вернуть их, берут в долг и терзаются, когда не получается сдержать слово в намеченный срок. Как избежать подобных ситуаций? Нужно соблюдать определенные правила и технику безопасности.
Выбираем должника по заслугам
Чтобы избежать материального урона, прежде всего, оцените финансовое состояние заемщика: хорошая платежеспособность – гарантия возврата средств. Выясните также, зачем ему нужны деньги (ну, хотя бы, чтобы знать, какие цели вы «спонсируете» и насколько они нуждаются в денежном займе). У каждого есть какая-то «долговая история», которая известна в кругу друзей или знакомых. Поинтересуйтесь этим. Человек слывет неблагонадежным – конечно, ему занимать рискованно. Можете и сами его испытать. Одолжите небольшую сумму. Не отдал – кредит доверия исчерпан. Если вернул, значит, можно и больше занять.
Сколько давать
Любой заем – рисковые инвестиции. Относитесь к ним соответственно. Поэтому, во-первых, как минимум, будьте морально готовы их потерять. Во-вторых, оцените свое финансовое состояние и размер запрашиваемой суммы. Учебники по управлению личными финансами указывают, что отдаваемая часть не должна превышать 30% от общей суммы вашего собственного наличного капитала. Например, если у вас в тумбочке лежат 5 тыс. рублей, то, предоставляя в заем 2,5 тыс., вы должны осознавать, что рискуете на 50%. Такую часть своего капитала можно доверить при особых обстоятельствах и только человеку, в котором вы абсолютно уверены.
В любом случае, отдаваемая в долг сумма должна быть такой, которая не будет ущемлять ваши личные интересы и интересы вашей семьи.
Долг платежом красен
Специалисты советуют использовать в межличностных денежных отношениях опыт банков – давать взаймы под проценты или залог. По сути, такая практика не лишена смысла – когда вы сдаете в аренду квартиру, вы же берете за это оплату, и ни у кого это не вызывает вопросов. К тому же при объявлении условий займа, потенциальный должник лишний раз подумает: а нужно ли ему вообще брать деньги. Чаще такие условия кредитования заканчиваются тем, что заемщик со словами «я подумаю» уходит и больше с такой просьбой не является. То есть здесь присутствует и дисциплинарный момент.
Вы вправе устанавливать любой размер процентной ставки, под которую планируете одолжить деньги, ведь это ваши условия займа. А дело заемщика – соглашаться на них или нет.
Перед заключением сделки, также оговорите, как эти проценты следует выплачивать. Можно взыскать процент по окончанию выплаты долга по системе «основная сумма + % в конце срока». Но тогда о судьбе ваших инвестиций вы узнаете только в конце выплат или вообще рискуете их не получить.
Поэтому предпочтительнее вариант с регулярной оплатой по формуле «часть долга + % каждый месяц» – наподобие банковских кредитов. При ежемесячной оплате вы не только получите регулярный дополнительный доход, но сможете контролировать платежеспособность должника: вы раньше узнаете, если что-то пойдет не так.
При выдаче займа под проценты есть один невыгодный для вас нюанс. Взыскивая с должника дополнительную сумму, вы получаете прибыль, с которой должны будете заплатить подоходный налог.
Если не хотите связываться с налоговой инспекцией, одалживайте деньги под залог. Но, если долг будет возвращен в срок и в полном объеме, вы не сможете «нажиться» на сделке.
Залогом может быть любая вещь или имущество – бытовая техника, драгоценности, часы и т. п. При этом нужно учесть, что стоимость залоговой вещи должна быть всего на 20-30% больше суммы залога. Если, например, вы одолжили $1000 под залог квартиры, и по стечению обстоятельств «бедняга» не смог вернуть деньги в срок, вы не сможете забрать его имущество. Даже суд признает сделку неравноценной. Если же вы даете сумму, соизмеримую со стоимостью автомобиля или квартиры, тогда нужно дополнительно оформлять договор залога, регистрируемый в ГИБДД (для авто) или БТИ (если залог – недвижимость).
Что написано пером
Все серьезные долговые отношения должны подкрепляться документально. Можно обойтись и устной договоренностью, положившись на честное слово заемщика. Но отдавайте себе отчет, что при невозврате долга, вы не сможете истребовать его законным способом. Поэтому лучше всего подстраховаться письменным подтверждением сделки, тогда вы через суд сможете истребовать одолженную сумму не только с заемщика, но и с его наследников, родственников (если с заемщиком вдруг что-то случится).
Наиболее распространенная форма подтверждающего документа — расписка. При ее составлении не обязательно прибегать к помощи юриста. Это можно сделать самостоятельно. Закон не предусматривает особых требований к форме расписки, но, чтобы документ имел в суде доказательную силу, учтите ряд моментов.
Расписка пишется заемщиком собственноручно (при отказе вернуть долг, почерковедческая экспертиза легко докажет ее подлинность).
Текст составляется в произвольной форме, но должен отражать следующие данные: цифрой и прописью сумму, которую вы даете в долг; паспортные данные заемщика (мало ли однофамильцев); адрес его прописки и фактического места жительства. Подпись в конце документа обязательна (причем и заемщика, и ваша). Остальные пункты на ваше усмотрение. Например, оговариваете проценты, которые станут начисляться за каждый день в случае задержки выплаты долга, или же какие-либо другие штрафные санкции, к которым вынужден будет прибегнуть кредитор и т.д. Подписи свидетелей не помешают, но не обязательны.
Потребуйте на всякий случай от заемщика ксерокопию заполненных страниц его паспорта.
Расписку желательно заверить нотариально, но это не обязательное условие. Суд рассмотрит любой документ. Вот только нюансы без подписи нотариуса неизбежны. Например, ссылки должника на плохое самочувствие или алкогольное опьянение во время составления расписки. Да мало ли что может придумать человек, если отдавать долг очень не хочется. Конечно, экспертиза легко докажет подлинность автографа, но время вернуть не удастся. Для устранения этих нюансов еще до их возникновения лучше оформить расписку и передать деньги в присутствии нотариуса. Его подпись гарантирует подлинность документа и в случае проблем с возвратом поможет избежать судебных тяжб: многократных заседаний, свидетелей, экспертиз, проверок и прений.
Долговые обязательства
При более внушительных размерах займа лучше оформить соответствующий договор. Он имеет более весомую силу, нежели расписка, в нем детальнее можно оговорить все существенные детали, условия возврата, проценты и т. д. Он составляется не в свободной форме, а имеет определенную структуру, которая соответствует юридическим канонам. При составлении текста договора можно обратиться к юристу, либо сделать это самостоятельно, воспользовавшись типовыми образцами, которые можно найти в Интернете.
Нотариально удостоверять договор займа не обязательно, но, как и в случае с распиской, желательно (хотя это и связано с дополнительными расходами – 2% от суммы долга). Впрочем, эти расходы можно возложить на должника. Нотариус не только оценит юридическую правильность содержания договора, но и проверит дееспособность заемщика, а если должник состоит в браке, нотариус попросит письменное согласие супруга на получение денег взаймы, поскольку рассчитываться по долгу придется обоим.
