Банкоматы могут оставить без мелких купюр

Защитники прав потребителей обратились к регулятору с просьбой предотвратить прогнозируемые нарушения банков, которые с апреля намерены загружать в банкоматы только крупные купюры. Соответствующее письмо от Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз) направлено председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной.

Общую комиссию за снятие денег в чужих банкоматах назначает и получает банк, эмитировавший карту, часть средств он оставляет себе, а комиссию, о которой шла речь выше, перечисляет международной платежной системе (в данном случае MasterCard). МПС далее перечисляет это вознаграждение банку — владельцу банкомата (эквайеру). Сейчас комиссии с клиентов стартуют от 1% от операции и минимального тарифа в 100 рублей, при этом ряд банков в последние два месяца поднял планку до 300 рублей и выше. Из-за изменения тарифной политики MasterCard (компания известила об этом в прошлом месяце) эквайеры будут терять часть комиссионного дохода, потому что, по данным ЦБ за 9 месяцев 2014 года, средняя сумма операций по снятию физлицами — 6800 рублей. 0,5% от этой средней суммы — 34 рубля. Но при снятии, например, 3 тыс. рублей эквайер сейчас гарантированно получает с клиентов сторонних банков по 40 рублей, с апреля — 15 рублей. По словам опрошенных банкиров, сама MasterCard получает с каждой операции 0,01?0,05% (зависит от объема эмиссии карт кредитной организации).

Чтобы не терять доход, эквайеры начнут загружать в банкоматы только крупные суммы наличных (например, от 5 тыс. рублей), уверяют защитники прав потребителей, указывая, что новые правила MasterCard прямо мотивируют к этому. В Финпотребсоюзе констатируют, что пострадают не только «чужие», но и «свои» клиенты банков — ведь программная начинка банкоматов не позволяет дифференцировать выдачу банкнот. По данным ЦБ, с банковскими картами работает шесть сотен российских банков.

В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что письмо Финпотребсоюза еще не получили. Представители платежных систем MasterCard и Visa не смогли дать оперативный комментарий.

Банки воздерживаются от комментариев насчет планов по наполнению банкоматов. Эксперт по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Личагина говорит, что в условиях кризиса эквайеры не могут в ущерб себе снабжать наличностью клиентов небольших банков, у которых небольшие сети банкоматов.

Стоимость услуг инкассации, как и страхования наличных денежных средств в банкоматах, возрастает (на 10?15% за 2014 год), а доходы эквайеровиз-за изменения тарифной политики MasterCard могут сократиться, — уверена Личагина. — Конечно, это касается снятия небольших сумм денежных средств (менее 7 тыс. рублей), но именно на них приходится основной объем операций снятия наличных именно в «чужих» банкоматах. К «чужому» банкомату граждане главным образом идут тогда, когда своего банкомата поблизости нет, а деньги нужны срочно. Впрочем, значительная часть населения в силу низкого уровня финансовой грамотности снимает наличность без распознавания банкомата.

Личагина отметила, что дата вступления в силу новых тарифов по банкоматам совпадает с датой передачи MasterCard процессинга по внутрироссийским транзакциям в Национальную систему платежных карт (НСПК), таким образом американская платежная система пытается компенсировать падение части доходов.

Директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков считает, что обстоятельства ведут к сокращению банкоматных сетей крупнейших банков.

В целом издержки по содержанию сети банкоматов у банков растут, поскольку это оборудование иностранного производства, все запчасти оплачиваются в валюте. В среднем за 2014 год эти расходы банков выросли на 40%. Кроме того, дорожает аренда, особенно в людных местах: за прошлый год на 10?40%. Уже сегодня некоторые банки начинают оптимизировать банкоматные сети, сокращая количество устройств или отказываясь от закупок банкоматов на 2015 год. Снижение комиссий, получаемых эквайерами, усугубит ситуацию, — говорит Новиков. — Можно было бы обратиться к европейскому опыту, где есть специализированные банкоматные компании. Но для этого платежным системам придется разрешить эквайерам взимать комиссию с держателей карт (на данный момент комиссию с клиентов могут взимать только эмитенты).

В 2014—2015 годах многие банки озвучивали планы по сокращению банкоматных сетей. Например, Сбербанк в 2015 году планирует сократить число банкоматов на 1 тыс. устройств, Росбанк — также на 1 тыс. аппаратов, Экспобанк с 2014 года занимается оптимизацией сети, планирует сократить 500 банкоматов. По данным ЦБ, еще на 1 июля 2014 года в России числился 142?921 банкомат с функцией выдачи наличных денег, а на 1 октября (последние данные регулятора) — уже 140?217.

Большинство юристов указывают, что действия банков, о которых говорится в письме Финпотребсоюза, неправомерны. Юрист Нарек Костанян подчеркивает, что установление банками лимитов минимальной суммы снятия наличных или загрузка в банкоматы только крупных купюр противоречит ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса.

Но юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров отмечает, что действующее законодательство не предполагает каких-либо нормативных ограничений ни по номиналам загружаемых в банкомат купюр, ни по размеру минимальной суммы снятия. Эксперт добавил, что поэтому необходимость и порядок принятия конкретных мер по защите прав будет определять ЦБ.