Профессиональные консультанты в области финансов тратят массу времени, объясняя клиентам базовые понятия инвестирования: диверсификация, сложный процент, стратегия усреднения и проч. Но о собственных детях они не забывают. Их профессионалы стараются начать знакомить с азами инвестирования как можно раньше.
Джудит Уорд, старший специалист по финансовому планированию в подразделении T. Rowe Price Group, рано начала обсуждать с детьми финансовые вопросы, сохраняя простую форму на каждом новом этапе дискуссий. Еще когда ее дети учились в начальной школе, Уорд открыла для них сберегательные счета. Они вместе ходили в банк, чтобы пополнять депозиты, вместе с матерью дети изучали выписки по счетам. «Они видели, сколько средств внесено, сколько начислено процентов — и все это мы могли обсудить», — говорит Уорд. Когда дети подросли, она стала показывать им выписки по своим зарплатным и инвестиционным счетам, объясняя, как любая малость помогает увеличить накопления на старость. Когда недавно сын Уорд Джастин, которому сейчас 23 года, открыл собственный пенсионный счет, она обсудила с ним сумму, которую ему следует откладывать ежемесячно, и преимущества стратегии усреднения, пусть и не употребляя этого термина. Она просто объяснила сыну, что, вкладывая каждый месяц одну и ту же сумму, независимо от ситуации на рынке он просто получит меньше акций в период, когда рынок растет, и больше — когда падает.
Начать с понятного
Хорошо, если дети начнут узнавать об инвестициях на примере вложений в компании, деятельность которых им знакома и понятна. Джейсон Мозер, аналитик инвестиционно-исследовательской онлайн-компании Motley Fool, вспоминает, что впервые заговорил об инвестициях со своими дочерьми, восьмилетней Ханной и шестилетней Эйнсли, два года назад, когда вся семья зашла пообедать в Panera Bread. Тогда он невзначай упомянул, что «нам принадлежит небольшая доля в этом ресторане», вспоминает Мозер. Недоумение девочек заставило его рассказать о том, что такое акции. «Им понравилось. Panera стал для них не просто рестораном, а чем-то, что принадлежит и нашей семье», — добавляет он.
Теперь раз в квартал дочери Мозера выбирают одну компанию для покупки ее акций. Единственное условие отца — компании должны быть разными, чтобы дети познакомились с принципом диверсификации вложений. Первой покупкой девочек стали акции Starbucks, а в прошлом квартале они выбрали Apple. Отец кладет на открытый для этой цели счет несколько сотен долларов каждый месяц, кроме того, счет пополняют и сами девочки — деньгами, которые получают в подарок на день рождения, а также за счет подарков «зубной феи». «Важно создать у них ощущение, что они чем-то владеют», — говорит Мозер.
К моменту окончания начальной школы и перехода в среднюю дети могут понять механизм расчета сложного процента и то, как прирастает капитал, уверена Уорд, обучавшая инвестированию старшеклассников. Старшие классы — время рассказать об инструментах инвестирования, таких как акции и облигации, считает она.
Не обгоняйте инфляцию
Многие эксперты считают, что для того, чтобы дети действительно оценили важность инвестирования, им нужно сначала преподать еще один урок. Энн Минниум из Concierge Financial Planning полагает, что представление об инфляции должно быть получено еще до начала инвестиционной деятельности. Студенты обычно быстро понимают, что, инвестируя, можно заработать деньги, но, по словам Минниум, многим гораздо труднее осознать, что инвестирование может стать необходимостью, чтобы инфляция не обесценила сбережения.
Минниум использует компьютерную программу с «калькулятором инфляции», чтобы объяснить детям, как со временем деньги теряют свою покупательную способность. Кроме этого она показывает им таблицу Morningstar, содержащую данные о рыночной доходности с 1920-х гг. и демонстрирующую, как снижается покупательная способность в условиях, когда банковские процентные ставки ниже уровня инфляции.
Под присмотром
После того как знания об инфляции получены, подростку можно разрешить самостоятельные инвестиционные эксперименты, считает Минниум. Но абсолютную свободу предоставлять не следует, предупреждает она. На инвестиционном счете ее 18-летнего сына Джорджа находится $600, к которым он сам добавляет каждый месяц по $50. Минниум признает, что инвестиционный портфель ее сына представляет собой смесь грошовых акций и других активов, являющихся «типичным выбором 18-летних», например акций компаний, занимающихся законной продажей марихуаны для медицинских целей. Но мать ограничивает долю акций в портфеле сына 15%, остальное приходится на выбранный ею биржевой фонд, сочетающий наличные средства, акции американских и зарубежных компаний, облигации, а также характеризующийся низкими расходами на обслуживание. Минниум считает, что такой фонд «соответствует возрасту сына и целям долгосрочного роста». В целом, по ее мнению, биржевые фонды очень подходят для молодежи, потому что «они позволяют получить хорошо диверсифицированный портфель за весьма небольшие деньги».
Как только дети начнут сами зарабатывать, самое время открывать счет для пенсионных накоплений — именно так поступил Джастин, сын Уорд из T.Rowe Price. Такие моменты идеальны для того, чтобы родители передали детям базовые знания об инвестировании и подготовили почву для открытых обсуждений финансовых вопросов в будущем, считает его мать. Джастин задал ей очень много вопросов, в том числе и о том, как начисляются налоги на доходы по такому счету. «Теперь, когда ему приходится принимать финансовые решения, он звонит, задает вопросы, например о плате за обучение. Просто поставить детей в известность об определенных вещах уже означает хоть немного, но повысить интерес к ним», — говорит Уорд.
Профессионалы считают, что родители должны позволять своим детям совершать собственные инвестиционные ошибки и учиться на них. При этом «не мешает убедиться, что эти ошибки не окажутся катастрофическими», советует Уорд.
Кроме того, родителям следует принять меры для того, чтобы накопление денег не стало единственной целью для их финансово грамотных детей. Уорд говорит, что ее дети помогают работе благотворительных организаций — как деньгами, так и собственным временем, принимая участие в различных акциях в качестве волонтеров. «Помощь не должна быть исключительно финансовой. Выделить на это часть своего времени не менее важно, чем выписать чек», — считает она.
Ведомости
